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Tras trabajar en el sector hipotecario desde 2009, la lección más importante que he aprendido es que la preaprobación es el primer paso y el más importante en el proceso de compra de una vivienda.
Muchos compradores empiezan buscando viviendas por Internet. Les parece una actividad productiva y emocionante. Sin embargo, se hacen ilusiones solo para descubrir que no pueden permitirse esa casa de 465 metros cuadrados a orillas del lago. Por eso es tan importante obtener una preaprobación. Una verdadera preaprobación es un análisis financiero personalizado que determina lo que realmente está a tu alcance.
¿Cómo es una preaprobación auténtica?
En lugar de una lista de verificación, creo que toda preaprobación debería comenzar con una conversación. La situación de cada solicitante es diferente. Dependiendo de tu estilo de vida, tus objetivos y tu situación financiera, lo que el agente hipotecario necesite de ti puede variar.
Por ejemplo:
- Un prestatario autónomo deberá presentar documentos distintos a los de un asalariado que presente el formulario W-2.
- El tiempo que una persona lleve trabajando por cuenta propia también puede influir en los requisitos.
En el mercado actual, un agente hipotecario con experiencia hace mucho más que emitir una carta de preaprobación. Te ofrece información, orientación estratégica y te ayuda a diseñar una financiación que se adapte tanto a tu presupuesto como a tus planes de futuro.
Después de 16 años en este sector, esto es lo que les digo a los compradores:
Si hago bien mi trabajo, te daré una preaprobación.
Si hago muy bien mi trabajo, te darás la preaprobación tú mismo.
¿Cómo puedo obtener una preaprobación rápidamente?
Si quieres que el proceso de preaprobación sea rápido y sin complicaciones, céntrate en estos cuatro aspectos:
- Ven con una mente abierta y prepárate para aprender
- Sé sincero con tu agente hipotecario
- Facilite información precisa y completa
- Haz preguntas
Cuanto más sincero y abierto seas, más rápido podrá ayudarte el agente de préstamos a determinar qué opciones se adaptan mejor a tus necesidades.
¿Cuánto tiempo tiene validez una preaprobación hipotecaria?
La mayoría de las preaprobaciones tienen una validez de entre 60 y 90 días, dependiendo de la entidad crediticia y del programa.
Aunque no estés listo para comprar de inmediato, obtener una preaprobación con antelación te sirve de punto de partida. Te ayuda a saber cuál es tu situación y qué ajustes, si los hay, debes hacer antes de comprar una vivienda.
¿Cómo puedo saber qué vivienda puedo permitirme?
El hecho de que te hayan preaprobado una determinada cantidad no significa que debas agotarla. Una preaprobación te indica la cantidad máxima que puedes pedir prestada. Eso no significa que esa cifra sea la opción más adecuada o responsable para tu estilo de vida.
Tampoco significa que se te devuelva la parte no utilizada de esa cantidad. Simplemente establece tu límite máximo de crédito.
Para determinar qué es lo que te puedes permitir, ten en cuenta los tres factores siguientes.
- Efectivo para el cierre: Infórmate del importe total que necesitarás en el momento del cierre. Esto incluye tu pago inicial y los gastos de cierre, descontando cualquier depósito de garantía que ya hayas abonado y cualquier crédito del vendedor o del prestamista. Una forma útil de verlo es la siguiente: si el cierre fuera mañana, ¿cuánto tendrías que aportar y dispones de esos fondos de inmediato?
- Cuota mensual: para la mayoría de los compradores, este es el factor decisivo. La clave está en elegir una cuota que se adapte a tu estilo de vida. Revisa tu presupuesto mensual completo, incluyendo tus objetivos de ahorro y los gastos diarios, y determina cómo encaja la cuota hipotecaria en el panorama general de tu situación financiera.
- Tipo de interés: Aunque no puedes controlar los tipos de interés actuales, sí puedes controlar tu preparación y tu estrategia. Los tipos de interés dependen de las condiciones del mercado y de factores individuales, como tu puntuación crediticia. Ten en cuenta también que, si los tipos mejoran en el futuro, la refinanciación podría ser una opción. El factor más importante a la hora de decidir el momento adecuado es si estás preparado, tanto financiera como personalmente, para comprar. Intentar predecir el comportamiento del mercado no siempre es la solución.
Ten esto presente al iniciar el proceso.
Herramientas, como las calculadoras hipotecarias, son un buen punto de partida, pero ten en cuenta que una verdadera preaprobación con un agente hipotecario te ofrece mayor claridad. Te ayuda a entender tus cifras, establecer límites claros y avanzar en el proceso con confianza y tranquilidad.
¿Estás listo para iniciar el proceso de preaprobación? Estoy aquí para ayudarte.
